fbpx

Całkowity koszt kredytu!

Decydując się na  kredyt hipoteczny, musimy zwracać uwag na szereg czynników, które pomogą nam wybrać, który będzie dla nas najlepszy. Rankingi internetowe atakują nas, iż najlepszy kredyt hipoteczny znajdziemy w 3 minuty. Brzmi rewelacyjnie – prawda? Kredyt hipoteczny jest bardzo trudny, a rankingi nie załatwiają wszystkiego za nas. Nie ma możliwości stworzenia uniwersalnego rankingu, który by pokazywał faktycznie najlepsze warunki cenowe dla wszystkich zainteresowanych. Przy wyborze najlepszego kredytu hipotecznego należy brać pod uwagę wszystkie parametry kredytu.

Zapewne słyszeliście o jednym z parametrów kredytu jakim jest „całkowity koszt kredytu”. Wielu klientów kieruje się tym parametrem przy wyborze najlepszej oferty dla siebie. Czy słusznie? Niekoniecznie.

Dlaczego to nie jest dobry pomysł? Ponieważ kredyt najprawdopodobniej nie potrwa tyle, na ile był zaciągnięty. Jeśli pożyczycie pieniądze na 30 lat, a spłacicie wcześniej, to ten parametr nie będzie wiarygodny do porównywania kredytów.

Czym są całkowite koszty kredytu?

Całkowite koszty kredytu to wszystkie koszty, które poniesiecie przez cały okres kredytowania, na jaki jest podpisywana umowa. W ich skład wchodzą między innymi:

Jeśli zakładacie, że możecie spłacić zobowiązanie przed terminem, to czy na pewno podejmowanie dzisiaj decyzji na podstawie tego parametru jest prawidłowe? Odpowiedź brzmi: nie. To ma sens tylko wtedy, jeśli bierzecie kredyt na krótki okres i wiecie na 100%, że spłacicie go w tym terminie, nie będziecie go nadpłacać ani skracać okresu kredytowania.

Wcześniejsza całkowita spłata kredytu hipotecznego

Warto wiedzieć, że statystycznie w Polsce kredyt hipoteczny trwa około ośmiu lat. Dlaczego tylko tyle? Bo mniej więcej po tym okresie klienci dokonują całkowitej spłaty zobowiązania. Całkowita spłata kredytu następuje z różnych powodów:
– sprzedaż mieszkania w celu zakupu innej nieruchomości lub budowa domu – transakcja wiąże się ze spłatą zobowiązania;
– refinansowanie kredytu, czyli przeniesienie go do innego banku, który zaproponował lepsze warunki;
– zmiana warunków życiowych – najczęściej dzieje się tak wtedy, gdy dostaniecie spadek lub znacząco wzrosną Wasze dochody.

Przelicz, zanim zdecydujesz

Wyobraź sobie taką sytuację: w jednej ofercie bank pobiera prowizję za udzielenie kredytu w wysokości 1,5% od kwoty kredytu. Dla przykładu od 400 000 zł  kredytu to 6000 zł. Co ważne, prowizja nie jest zwrotna.
Druga oferta- bank w ogóle nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu, ale rata tego zobowiązania jest wyższa o 32 zł od oferty, w której zapłaciliście prowizję. Który kredyt jest lepszy? To zależy od tego, ile czasu realnie będziecie go spłacać.

Musi minąć blisko 190 miesięcy, aby dzięki niższej racie odrobić zapłaconą prowizję. To ponad 15 lat czekania, żeby kredyty stały się równe. Całkowity koszt kredytu będzie więc mniejszy w pierwszym przypadku, ale żeby zobowiązanie wyrównało początkową stratę, trzeba aż 15 lat. Z doświadczenia wiem, że większość klientów woli nie zapłacić wysokiej prowizji i mieć o kilkadziesiąt zł wyższą ratę. Moim zdaniem to lepsze rozwiązanie, bo prawdopodobieństwo, że za wspomniane 15 lat dalej będziecie mieć ten kredyt w niezmienionej formie, jest niewielkie.

Pamiętajcie – do porównania całkowitych kosztów kredytu nie liczy się sama prowizja za udzielenie zobowiązania oraz rata. Istotne są też ubezpieczenia na życie, ubezpieczenie pomostowe i ubezpieczenie nieruchomości oraz inne dodatkowe produkty wymagane przy wybranej ofercie kredytu. To wszystko ma znaczenie. Dlatego kredyt zawsze dobieramy indywidualnie, uwzględniając potrzeby oraz sytuację konkretnego Klienta. W tym właśnie Wam pomagam.

Od ponad 7 lat ułatwiam podjęcie trudnych decyzji związanych z wyborem najlepszej oferty kredytowej. Pomagam znaleźć odpowiedzi na najważniejsze pytania: Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny dla siebie? Czym się kierować przy szukaniu ofert?

Zapraszam do współpracy.

5 1 vote
Oceń artykuł

Leave a Reply

1 Komentarz
Oldest
Newest Most Voted
Inline Feedbacks
View all comments
Kornelia Klimza
10 miesięcy temu

Całkowity koszt kredytu! to pewnie jest podstawowe pytanie każdego klienta. Wiem po sobie. Dziękuję Pani Justyno że wtedy tez nam Pani wszystko jasno wytłumaczyła 🙂

Cresta Social Messenger
1
0
Would love your thoughts, please comment.x