Do ilu banków złożyć wniosek o kredyt hipoteczny?


Do ilu banków złożyć wniosek o kredyt hipoteczny? Pytanie to najczęściej słyszę podczas pierwszych spotkań z osobami potrzebującymi podjąć kredyt hipoteczny. Jeśli zdecydujesz się złożyć tylko jeden wniosek, nie łudź się, że to zwiększy Twoje szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji.

Kredyt hipoteczny to zapewne najważniejsze zobowiązanie finansowe, jakie przychodzi przeciętnemu klientowi banku spłacać w swoim życiu. Zwłaszcza, jeżeli chce nim pokryć koszty zakupu mieszkania bądź domu. W obecnych czasach szanse na przychylną decyzję banku w sprawie przyznania kredytu mieszkaniowego są jednak wyraźnie mniejsze, aniżeli kilka lat wstecz.

Zacznijmy od tego, że każdy wniosek o kredyt hipoteczny poddawany jest wnikliwej analizie. Jest to proces złożony. Analiza kredytowa związana jest z prześledzeniem wielu parametrów. Jeśli składasz wniosek o jeden wniosek hipoteczny, popełniasz częsty, techniczny błąd. Chcesz zwiększyć swoje szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku składaj wniosek o kredyt do przynajmniej kilku banków, min. trzech – taka jest praktyka.

Klient banku

Klienci ubiegający się o kredyt hipoteczny  bardzo często liczą, że ich dotychczasowy bank zaproponuje im najkorzystniejsze warunki cenowe na rynku, gratyfikując ich tym samym za fakt, że są jego wieloletnimi klientami oraz spojrzą na nich bardziej przychylnym okiem licząc zdolność kredytową.

Prawda jest taka, że niestety tak nie  jest , większość banków na rynku nie zaproponuje dla własnego klienta korzystniejszej oferty w porównaniu dla klienta z zewnątrz tzn. takiego który na moment ubiegania się o kredyt nie jest klientem tego banku.

W całej ofercie banków, mamy dziś dwie oferty, gdzie założenie rachunku osobistego na kilka miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt może pomóc w uzyskaniu lepszych warunków cennych. Czy to pomaga w uzyskaniu samego kredytu, bądź w ocenie zdolności kredytowej? Nie, nie ma to żadnego znaczenia.

Decyzja pozytywna

Składając wnioski do kilku banków realnie zwiększasz swoje szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji. Jeśli okaże się , że z różnych powodów często niezależnych od Ciebie, bank odmówił Ci przyznania kredytu – masz coś w zanadrzu. Może się okazać, że kolejny bank, miał zupełnie inne kryteria przyznawania kredytów hipotecznych i akurat Ty je spełniasz. Kolejnym argumentem przemawiającym za tym, że należy składać wnioski do kilku banków o przyznanie kredytu hipotecznego jest fakt, iż umowa związana z kupnem mieszkania od dewelopera /inwestora czy też z rynku wtórnego – bardzo często obłożona jest wieloma restrykcjami. Zazwyczaj widnieje w niej zapis, mówiący o tym, że dopiero przedstawienie kilku odmownych decyzji od banków, pozwala nam rozwiązać umowę bez żadnych konsekwencji i umożliwia zwrot wpłaconego zadatku.

Co gwarantuje złożenie kilku wniosków o kredyt hipoteczny?

Składając wnioski kredytowe do kilu banków minimalizujemy ryzyko nieuzyskania kredytu, tzn. np.  jeżeli złożyliśmy wnioski kredytowe np. do trzech  banków i jeden z nich odmówił udzielenia kredytu pozostają nam jeszcze dwie oferty z których jesteśmy w stanie skorzystać. Składając wniosek kredytowy do jednego banku stawiamy wszystko „ na jedna kartę”-jest to bardzo ryzykowne nawet w przypadku klientów z mocną sytuacją (wysoka zdolność kredytową,  duży wkład własny), ponieważ należy pamiętać, że bank może odmówić kredytu z powodów całkowicie niezależnych od kredytobiorcy, tzn. np. może negatywnie odnieść się do scoringu klienta czyli jego wewnętrznej oceny punktowej czy zmienić procedury ubiegania się o kredyt już po złożeniu wniosku np. zwiększyć poziom wymaganego wkładu własnego lub zmienić sposób liczenia zdolności czy akceptowalne źródła dochodów.

Proces banku – pierwsze kroki

Bank w pierwszej kolejności bierze pod uwagę twoją historię w BiK (Biuro Informacji Kredytowej). Ten raport określa twoją historię spłat wszystkich dotychczasowych zobowiązań. BIK bierze pod uwagę zarówno te nadal aktywne zobowiązania jak również te, które zostały już spłacone. Sprawdzane są również dodatkowe bazy takie jak BIG (Biuro Informacji Gospodarczych), KRD (Krajowy Rejestr Długów), BR (Bankowy Rejestr). Następnie bank weryfikuje Twoją zdolność kredytową, sprawdza wycenę nieruchomości. Jest to w dużym uproszczeniu tego procesu, ale bardzo obrazujące co się dzieje krok po kroku.

Brak historii kredytowej

A  co zrobić w sytuacji kiedy nie masz żadnej historii kredytowej? Czy uważasz, że wzięcie suszarki do włosów na 6 miesięcy za 1000 zł wpłynie pozytywnie na Twoją ocenę kredytową przy wnioskowaniu o kredyt na 500 tys. zł?  Mam dla Ciebie  wiadomość brak historii kredytowej nie ma kompletnie żadnego znaczenia. Wiele osób zaciąga swój pierwszy kredyt w życiu, jako ten na zakup mieszkania lub domu. Banki dziś to rozumieją. Spłata karaty kredytowej nie buduje punktów scoringowych, spłata kredytu gotówkowego – ratalnego, już tak. W finalnym rozliczeniu nie ma to i tak żadnego znaczenia.

Na co jeszcze bank zwraca uwagę procesując wniosek o kredyt hipoteczny?

Kolejnym bardzo ważnym aspektem, który każdy bank bierze pod uwagę, są koszty gospodarstwa domowego. Bank przypatruje się kosztom utrzymania wszystkich domowników w gospodarstwie domowym. Analizuje koszty związanym z utrzymaniem mieszkania i jego opłatami.

Zastanów się czy masz na swoim rachunku osobistym inne comiesięczne zobowiązania np. raty za samochód, telewizor czy ubezpieczenie na życie. Bank również weźmie je pod uwagę. Banki przeglądają również jak często i w jakich kwotach korzystamy z kart kredytowych.

A jeżeli zdarzy się odmowa kredytu hipotecznego?

Warto wiedzieć, że odmowa kredytu bez podania przyczyny jest niezgodna z prawem. 4 maja 2019 r. weszła bowiem w życie nowelizacja ustawy z 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe, która reguluje te kwestie. Odmowa udzielenia kredytu przez bank musi zatem zawierać wyjaśnienie. Musi ono obejmować informacje na temat czynników, które wpłynęły na dokonaną ocenę zdolności kredytowej.

Najczęściej odnotowywane przyczyny odmowy udzielenia kredytu to:
  • brak zdolności kredytowej – zarabiasz za mało ewentualnie za dużo wydajesz. Dlatego zanim przystąpisz do kredytu, postaraj się spłacić niepotrzebne zobowiązania.
  • rodzaj zatrudnienia – najbardziej pożądanym kredytobiorcą dla banku jest ten, który zatrudniony jest na umowę o pracę na czas nieokreślony. Umowa o dzieło/zlecenie (niektóre banki nie akceptują tego źródła dochodu), albo wypłata składająca się z niskiej podstawy i nieregularnych premii czy nieudokumentowane dochody, są to zazwyczaj powody, przez które bank może odrzucić Twój wniosek o kredyt hipoteczny.
  • negatywna historia kredytowa
  • wewnętrzne regulacje banku
Podsumowanie

Uzyskując decyzje kredytowe z kliku banków jesteśmy w stanie wybrać tę, która najbardziej spełnia nasze indywidualne preferencje. Jeżeli uzyskane przez nas oferty będą charakteryzowały się podobną ceną o wyborze banku będą decydować detale jak i  nasze indywidualne preferencje takie jak:

  • wymóg wpływów wynagrodzenia na rachunek danego banku bądź jego brak,
  • konieczność zakupu dodatkowych produktów jak np. karta kredytowa,
  • łatwość obsługi bankowości elektronicznej,
  • sposób rozliczenia remontu/wykończenia,
  • indywidualne zapisy w umowie,
  • subiektywna opinia o banku.

Składając wniosek do jednego banku skazujemy się na konieczność akceptacji tego co akurat nam zaoferuje. Natomiast składając wniosek do kilku banków, mamy możliwość dopasowania oferty pod swoje indywidualne wymagania.

Powyższe argumenty to tylko część tych, które świadczą, że warto składać wnioski kredytowe do kilku banków.

 Do kilku , czyli właściwie do ilu?

Standardowo, jeżeli pozwala na to sytuacja klienta wnioski kredytowe składane są do 3 najkorzystniejszych banków, składanie wniosków kredytowych do większej ilości banków uzasadnione jest w bardzo nielicznych sytuacjach.

Pamiętajmy również, że wbrew obiegowej opinii złożenie wniosków o kredyt hipoteczny  do trzech, czterech czy nawet pięciu banków nie psuje naszego scoringu czy BIK-u jak  i nie zmniejsza naszej wiarygodności jak to ma  miejsce np. w przypadku kredytów gotówkowych. Składanie wniosków o kredyt hipoteczny do kilku banków równolegle jest absolutnym standardem na rynku z czego banki zdają sobie sprawę.

Nie należy się również obawiać, że wnioskowanie o kredyt w kilku bankach przysporzy nam znacznie więcej formalności-doświadczony ekspert kredytowy przeprowadzi proces kredytowy  od momentu złożenia wniosków, aż do wypłaty kredytu w taki sposób, aby był on dla klienta jak najmniej uciążliwy. Wszystkie wnioski składane są bezpośrednio u eksperta, który  pomoże w ich wypełnieniu, zajmie się ich dostarczeniem do banków, będzie zarządzał i koordynował procesem ubiegania się o kredyt w danym banku i informował Cię o kolejnych krokach.

 Złożenie wniosków kredytowych do kilku banków zazwyczaj można przeprowadzić na jednym spotkaniu. W przypadku kilku decyzji pozytywnych wybierasz jedną tą najkorzystniejszą dla Ciebie. Z reszty możesz zrezygnować i nie ponosisz z tego tytułu żadnych kosztów czy konsekwencji.

Jeśli masz jakiekolwiek pytania koniecznie daj znać w komentarzu poniżej. Staram się pomagać swoim czytelnikom w miarę swoich możliwości.

4.8 4 votes
Oceń artykuł

Leave a Reply

2 komentarzy
Oldest
Newest Most Voted
Inline Feedbacks
View all comments
Michał
Michał
5 miesięcy temu

To prawda, nie należy zakładać, że nasz bank będzie dla nas przychylny. Dobrze o tym uświadamiać. Pozdrawiam serdecznie

Kornelia Klimza
5 miesięcy temu

Dokładnie dokładnie warunki umowy to jedna sprawa a organizacja i pomoc w sprawach bieżących to zupełnie coś innego. Wiem coś o tym. Wystarczy jeden uparty pracownik w banku i pozamiatane 🙁