Najlepszy kredyt hipoteczny dla Ciebie

Najlepszy kredyt hipoteczny dla Ciebie

Najlepszy kredyt hipoteczny dla Ciebie

Oferty banków różnią się pod wieloma względami. Zastanawiasz się zapewne, dlaczego w jednym banku rata jest niższa nawet o kilkaset złotych niż w pozostałych bankach? Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny dla Ciebie i na co zwrócić uwagę?

Czego się dowiesz z tego artykułu?

– Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?

– Czy najważniejsze jest RRSO?

– Czy bank, w którym mam rachunek osobisty, zaoferuje mi najlepsze warunki cenowe?

– Co jest ważniejsze: marża, prowizja czy produkty dodatkowe?

Kredyt hipoteczny bierzemy na kilkadziesiąt lat, a w tym czasie, jak pokazuje dzisiejsza sytuacja (COVID), wszystko może się diametralnie zmienić. Oznacza to, że pozornie najtańszy kredyt hipoteczny w rzeczywistości będzie Cię kosztował znacznie więcej. Dlatego ważna jest pomoc eksperta kredytowego.

Na wstępie musisz ocenić swój potencjał finansowy. Na to ma wpływ nie tylko tak zwana zdolność kredytowa, ale również inne aspekty. Są tu między innymi Twoje źródło dochodu, ryzyko jego utraty, ewentualne pomniejszenie czy wzrost. Jakie masz zobowiązania, jaką masz historię kredytową (polecam wcześniejszy artykuł BIK). Dlatego nie ma znaczenia, który bank jest na pierwszym miejscu w rankingach ogólnodostępnych, bo może się okazać, że dla Ciebie jest dostępnych tylko kilka z nich. Najważniejsze to wybrać te oferty, które są możliwe do zrealizowania.

Okres kredytowania

W swojej pracy wielokrotnie spotkałam się, iż Klienci czy też pracownicy banków, bez żadnego wyliczenia od razu wybierali kredyt na 30 lat. Jest to błędem – okres kredytowania należy starannie dobrać do dochodów i swoich możliwości budżetu. Maksymalny okres kredytowania to jest nawet 35 lat i rata jest wtedy relatywnie na niskim poziomie, jednak taki okres kredytowania generuje bardzo wysokie odsetki. Zachęcam do skracania okresu kredytowania, im krócej tym lepiej z zachowaniem bufora w postaci poduszki finansowej.

Rata równa czy malejąca

Rata to składowa dwóch części – kapitał + odsetki.

Rata równa jak sama nazwa wskazuje jest równa każdego miesiąca, zmienia się wysokość kapitału pozostającego do spłaty oraz odsetek. Należy zaznaczyć, że rata jest równa, przy braku wahań stawki WIBOR. Biorąc pod uwagę długoletni okres spłaty nie da się uniknąć zmiany poziomu stawki referencyjnej.

Rata malejąca cechuje się wyższą ratą na początku okresu kredytowania, należy zwrócić uwagę, iż w takim przypadku nie każdy może otrzymać takie raty ze względu na wymaganą wyższą zdolność kredytową. Raty malejące pozwalają na obniżenie odsetek od zaciąganego kredytu, rata kapitału jest stała, a maleją odsetki od pozostającego do spłaty kredytu.

Należy rozważyć wybór tych opcji biorąc pod uwagę swój obecny wiek. Dla osób w przedziale 25-40 moim zdaniem lepszym rozwiązaniem jest rata równa. Osoby te mają potencjał wzrostu wynagrodzenia lub też utrzymywania dochodów na dotychczasowym poziomie. Nie zawsze raty malejące są lepszym rozwiązaniem.

Wysokość wkładu własnego

Wkład własny do kredytu hipotecznego, czyli suma pieniędzy jaką dysponujesz, którą możesz zainwestować w swoją inwestycję – budowa domu, mieszkanie. Obecnie tylko część banków daje możliwość kredytu hipotecznego z wkładem własnym na poziomie         10 %. Jest to jednak związane z dodatkowymi kosztami i droższymi zobowiązaniami. Przy kalkulacji może się okazać, że rozsądniej jest poczekać z decyzją o zakupie nieruchomości, zwiększając w tym czasie swoje oszczędności. Im wyższy wkład własny, tym mniejsza kwota kredytu oraz atrakcyjniejsze warunki cenowe.

Marża czy prowizja – co jest ważniejsze?

Istnieją dwie strategie kredytu. Jedna, która mówi, iż najważniejszy jest najniższy ogólny koszt kredytu. Najczęściej oferty tego typu wymagają wniesienia wyższego kosztu początkowego w postaci prowizji. Druga opcja to najniższe koszty startowe, oferta z dobrymi warunkami wcześniejszej spłaty. Osobiście uważam, że najlepszy kredyt hipoteczny powinien łączyć zerowe koszty startowe z dobrymi warunkami marżowymi i świetnymi warunkami wcześniejszej spłaty.

Wskaźnik RRSO

RRSO czyli wskaźnik, który umożliwia szybsze i łatwiejsze porównanie ofert kredytowych. Szczerze uważam, iż jest to bardzo średni wskaźnik do wyboru kredytu hipotecznego. RRSO jest wymagane przez ustawodawcę, dlatego banki muszą podawać tę wartość w reklamach, ofertach i formularzach informacyjnych. RRSO nie uwzględnia wszystkich składników kredytu, takich jak wcześniejsza spłata, produkty dodatkowe. Wskaźnik RRSO może być pewną wskazówką, ale nie wyrocznią, nie można więc swojej decyzji kredytowej opierać tylko na tym wskaźniku.

Produkty dodatkowe do kredytu hipotecznego

Prawie w każdym banku są dodatkowe produkty do kredytu hipotecznego, jednak im mniej tym lepiej. Czasem nawet kosztem nieznacznie wyższej raty. Niejednokrotnie się okazuje, iż początkowo tańszy kredyt staje się droższy, gdyż nie używamy karty kredytowej, która jest obowiązkowa, a płacimy za brak aktywności tą kartą.  Albo chcemy mieć inny zakres ubezpieczenia nieruchomości niż oferowany w banku i jesteśmy zmuszeni dokupić ubezpieczenie z rynku. Jestem w stanie zaakceptować wpływ na rachunek oraz ubezpieczenienie na życie w rozsądnej cenie.

Ubezpieczenie pomostowe

Ubezpieczenie pomostowe to podwyższona marża do czasu uzyskania wpisu w hipotece. Bank będzie pobierał taką podwyższoną marżę (od 0,05- 2,5 % w zależności od banku) od wypłaty kredytu, przez akt notarialny, aż do czasu założenia księgi wieczystej i dokonania wpisu na rzecz banku w dziale IV – hipoteka. Duże znaczenie ma wysokość ubezpieczenia pomostowego na rynku pierwotnym, gdzie okres pobierania środków może trwać nawet 36 miesięcy. Koszt może wynieść nawet kilkanaście tysięcy złotych. Na rynku wtórnym nie gra to aż tak wielkiej roli.

Kredyt w banku, gdzie mam rachunek osobisty

Wiele osób sądzi, iż bank, w którym mają rachunek osobisty z wpływem wynagrodzenia zaoferuje najkorzystniejsze warunki cenowe. Niestety w żadnej instytucji nie ma takiej zasady. Szukając oferty kredytu, trzeba zapoznać się ze wszystkimi bankami lub skorzystać z pomocy eksperta kredytowego. Nie można kierować się jedynie ofertą banku, w którym mamy rachunek osobisty.

Wcześniejsza spłata

Blisko 90% osób na etapie ubiegania się o kredyt pyta o wcześniejszą spłatę. A następnie 90 % z tych wszystkich osób w ogóle z tego nie korzysta. Najlepszą opcją jest oczywiście bezpłatna wcześniejsza częściowa nadpłata i całkowita spłata. Dodatkowym plusem jest  możliwość jej dokonania poprzez system bankowości elektronicznej oraz z możliwością podjęcia bezpłatnej decyzji, czy po nadpłacie ma być mniejsza rata czy skrócony okres kredytowania.

Ranking kredytów hipotecznych

Najlepszy kredyt hipoteczny można sprawdzić w 3 minuty w Internecie. Nie polecam tego robić samemu w domu. Kredyt hipoteczny jest bardzo trudny i ranking nie załatwi wszystkiego za nas. Nie ma możliwości stworzenia takiego uniwersalnego rankingu, który by pokazywał faktycznie najlepsze warunki cenowe dla wszystkich zainteresowanych. Nie pokazują kosztów dodatkowych tj. ubezpieczenie pomostowe, dodatkowe produkty.

Podsumowanie

Jak widać z powyższych punktów najlepszy kredyt hipoteczny to nie zawsze ten, którego marża jest najniższa. Najlepszy kredyt hipoteczny to pojęcie względne i należy wziąć pod uwagę Twoje preferencje jako osoby spłacającej kredyt. Musisz świadomie wybrać, który kredyt będzie dla Ciebie najlepszy. Nie polecam rankingów, gdyż kredyt hipoteczny jest złożony i to wybór na lata. Jeżeli zależy Ci na dobrym wyborze kredytu hipotecznego, to zapraszam do kontaktu. Obsługuję Klientów z wielu regionów Polski. Referencje można przeczytać w tym miejscu. 

5 3 votes
Oceń artykuł
+2

Leave a Reply

2 komentarzy
Oldest
Newest Most Voted
Inline Feedbacks
View all comments
Kornelia
1 miesiąc temu

Pani Justyno bardzo się cieszę, że gdy ja zadawałam sobie to pytanie trafiliśmy na Panią i łatwiej było podjąć te ważne i zarazem bardzo trudne decyzje. Dziękuję

0