Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem


Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem –  w Polsce udział takich kredytów jest bliski zeru. Na tle Europy jesteśmy pod tym względem na szarym końcu.

Wynika to z niewielkiej liczby ofert w bankach, które dają możliwość zaciągnięcia kredytu ze stałym oprocentowaniem. Aktualnie obowiązujące stopy procentowe utrzymują się na rekordowo niskim poziomie, co przekłada się na niską ratę kredytu i złudne przekonanie, że tak będzie zawsze.

Rozwiązaniem może być kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem. Zgodnie z Rekomendacją S dotyczącą dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie, banki powinny nie tylko posiadać ofertę kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem dla nowych klientów, ale również dać możliwość zmiany formuły oprocentowania ze zmiennej stopy procentowej na stałą lub okresowo stałą dla umów już zawartych.

Czas na wprowadzenie nowych rozwiązań został wyznaczony dla banków komercyjnych na koniec czerwca 2021 r., a dla banków spółdzielczych do końca 2022 r.

Oprocentowanie zmienne

Oprocentowanie zmienne jest sumą zmiennej stawki referencyjnej WIBOR oraz marży nakładanej przez bank, czyli części na której bank zarabia. Jeśli stawka WIBOR rośnie lub spada, posiadacz kredytu musi liczyć się z korektą oprocentowania, a więc ze zmianą wysokości miesięcznej raty – to jest właśnie kredyt ze zmiennym oprocentowaniem.

Wibor  3M/6M– (Warsaw Interbank Offer Rate)- stopa procentowa, po jakiej banki udzielają pożyczek innym bankom, ustalana w każdy dzień roboczy. Banki w ofertach kredytu hipotecznego wskazują Wibor 3 lub 6 miesięczny.

Marża kredytu druga składowa oprocentowania kredytu to marża. Jest to  bezpośredni zysk banku z udzielenia kredytu. Jest ona ustalana przez każdą instytucję i zależy zarówno od jej polityki, jak i indywidualnej sytuacji Klienta np.: wysokości zaciąganego kredytu czy wysokości wkładu własnego.

WIBOR, a wysokość Twojej raty

Decyzją Rady Polityki Pieniężnej z dnia 29 maja 2020 stopy referencyjne zostały obniżone do poziomu 0,1 %. Skutkiem tej decyzji jest wysokość stawki WIBOR 0,25 %.

W marcu 2020 przed pandemią WIBOR wynosił 1,71 %. Stawka ta utrzymywała się podobnym poziomie  (+/- 0,1%) przez poprzednie 5 lat. W 2010 roku WIBOR  wynosił 4,19 %, a na początku 2005 roku aż 6,61%. A co nas czeka w przyszłości? RPP – Rada Polityki Pieniężnej czyli organ decydujący o wysokości stóp procentowych, ostrożnie deklaruje utrzymanie obecnych wartości nawet przez 2–3 lata. Czy jest to wiarygodna informacja? Nie wiem, i ja osobiście wolałabym zabezpieczyć się na wypadek braku stałości naszych urzędników.

Poniżej przykład kredytu 200 000 PLN,  który pokazuje ryzyko zmiennej stopy procentowej. Zastosowałam wzrost stopy o 2%, i o 4 %, a jednak wystąpiła już zauważalna różnica w racie i kosztach.

Oprocentowanie stałe

Oprocentowanie stałe przy kredycie hipotecznym gwarantuje stabilną, niezmienną wysokość raty bez względu na wzrost wartości stóp procentowych.  Kredyt ze stałym oprocentowaniem daje bezpieczeństwo w postaci stałej i pewnej raty w dłuższym terminie. Aktualnie dostępne oferty na rynku ograniczają okres obowiązywania stałej stopy procentowej do 5 lat.  Po tym terminie wysokość rat kredytu będzie przeliczona zgodnie z oprocentowaniem zmiennym, bank umożliwia również pozostanie przy oprocentowaniu stałym na kolejny okres według nowej oferty.

Kredyt o stałym oprocentowaniu znajdziemy dziś w PKO BP, Pekao S.A.,  ING Banku i Santander Banku. Jednak każdy bank ma pewne ograniczenia co do skorzystania z tej oferty.

PKO BP – kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem 

Warunki skorzystania z oferty:

  • celem kredytu może być: nabycie nieruchomości na rynku wtórnym, refinansowanie poniesionych kosztów, spłata kredytu mieszkaniowego, dowolny cel (nie może stanowić jedynego celu)
  • kredyt musi być wypłacony w jednej transzy (nie możesz w kredycie brać kwoty na remont)
  • kredyt musi być wypłacony do 120 dni od wydania decyzji kredytowej

Obecni Klienci, którzy już spłacają kredyt mogą również skorzystać z oprocentowania stałego drogą aneksu.  Muszą być spełnione nastepujące  warunki: nastąpiła całkowita wypłata kredytu, do końca okresu kredytowania pozostało nie mniej niż 5 lat, posiadasz zdolność kredytową w zakresie stałej stopy (brak konieczności dostarczenia dokumentów w okresie pierwszych 24 miesięcy od dnia zawarcia umowy).

Zaznaczyć trzeba, że w przypadku skorzystania z oferty ze stałym oprocentowaniem, gdy chcesz nadpłacić kredyt  lub spłacić go w całości w pierwszych 5 latach będzie opłata w postaci rekompensaty na rzecz banku.

Tutaj sprawdzisz aktualną stawkę kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem PKO BP.

Pekao S.A. – kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem 

Oferta ze stałym oprocentowaniem dostępna jest bezpośrednio w Oddziałach Banku, nie ma możliwości skorzystania za pośrednictwem Eksperta Kredytowego.

Celem kredytu może być:

  • zakup domu jednorodzinnego,
  • zakup mieszkania,
  • wykup mieszkania komunalnego lub zakładowego
  • spłata innego kredytu przeznaczonego i wykorzystanego na cele mieszkaniowe

ING Bank – kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem 

Najlepsza oferta na rynku, zmiana stawki podawana co poniedziałek.

Nie ma żadnych większych ograniczeń w jakich przypadkach możesz skorzystać z tej oferty. Jeśli wybierzesz ofertę kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem, masz:
– 30 dni aby zaakceptować decyzję kredytową i podpisać umowę,
– 60 dni aby uruchomić kredyt.

Zanim skończy się pierwszy okres ze stałym oprocentowaniem, bank wyśle Ci propozycję oprocentowania stałego na kolejne 60 miesięcy. Jeśli nie zaakceptujesz nowej wysokości stałego oprocentowania, Twój kredyt hipoteczny przeliczymy z oprocentowaniem zmiennym. To oznacza, że oprocentowanie będzie oparte o marżę z Twojej umowy kredytowej oraz stawkę WIBOR6M, która będzie wtedy obowiązywała. Wcześniejsza nadpłata i spłata kredytu od 1 dnia bez dodatkowych opłat.

Możesz  również zmienić konstrukcję swojego ze zmiennego na stałe, jeśli:

  • masz kredyt hipoteczny lub budowlano-hipoteczny bez konsolidacji innych nie mieszkaniowych kredytów,
  • Twój kredyt został uruchomiony przed 21 maja 2018 roku,
  • do spłaty pozostały Ci przynajmniej 62 raty.

Wniosek o aneks złożysz w dowolnym oddziale banku. Bank nie  pobierze za to opłaty.

Tutaj sprawdzisz aktualną stawkę kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem ING Bank.

Santander Bank – kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem

Bank w pierwszych 5 latach proponuje oprocentowanie uzależnione od wysokości Twojego wkładu własnego. Po 5 latach wysokość marży będzie uzależniona od Twojego LTV – czyli wartość nieruchomości do aktualnego zaangażowania w kredycie. Nie ma możliwości prolongowania okresu kredytowania w przypadku kredytów ze stałą ratą. Wcześniejsza spłata od samego początku będzie w całkowicie darmowa

Tutaj sprawdzisz aktualną stawkę kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem Santander Bank.

Czy kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem się opłaca?

Powyższe pytanie zadaje sobie cała masa potencjalnych kredytobiorców. Dla wielu osób bardzo istotne jest poczucie stabilizacji, dlatego bardzo poważnie rozważają zaciągnięcie kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem. Przeciwnicy kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem podkreślają z kolei, że od wielu lat stopy procentowe ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej są na historycznie niskim poziomie, dlatego nie ma żadnych powodów ku temu, by obawiać się, że w najbliższej przyszłości miałyby zostać mocno podwyższone. Zdania ekspertów finansowych w tej materii są podzielone, dlatego podjęcie decyzji o wyborze kredytu hipotecznego dla wielu konsumentów jest jeszcze trudniejsze.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem pozwala na dokładne planowanie swojego domowego budżetu. Zapewnia spokój oraz pełną przewidywalność. Stała rata kredytu hipotecznego przez okres pięciu lat umożliwia harmonijne planowanie osobistych przepływów pieniężnych bez ryzyka, że nagle rata wzrośnie o kilkaset złotych. Jest to rozwiązanie droższe, jednak mimo to sięga po nie sporo osób.

Każda decyzja finansowa to wybór jakiejś alternatywy. Wybierając jedną opcję, zakładasz się z przyszłością, czy miałeś rację. Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem przez pierwsze 5 lat jak najbardziej ma sens.  Osobiście uważam, że  pierwsze 5 lat kredytu jest najważniejsze. Ludzie w większości przypadków, jeśli tylko chcą i mają ambicje, będą piąć się w górę po szczeblach kariery zawodowej. Oczywiście z rozwojem związany jest również wzrost dochodów. Ewentualny wzrost raty kredytu za rok czy 2 lata będzie dużo bardziej odczuwalny niż za 5 lat. Kilkaset złotych więcej na racie dużo bardziej zaboli dziś niż za 5 lat.

Ale czy w najbliższych pięciu latach w ogóle będziemy świadkami podwyżek? Ekonomiści przewidują, że tak, choć to dość odległa przyszłość. W lipcu PAP poprosił o prognozy 20 ekonomistów. Tylko jeden z nich uważa, że do końca 2021 r. RPP podniesie stopy.  Blisko połowa ankietowanych analityków prognozuje, że do końca 2022 r. główna stopa procentowa wynosić będzie tyle co dziś, czyli 0,1%. A co jeśli doczekamy się jakiś podwyżek – co przewidują pozostali – to maksymalnie o 0,75%.

Zapraszam do komentowania

0 0 votes
Oceń artykuł

Leave a Reply

2 komentarzy
Oldest
Newest Most Voted
Inline Feedbacks
View all comments
Kornelia
11 miesięcy temu

Jak zwykle Pani Justyna odpowiada na najwyższym poziomie. Temat oprocentowania kredytu jest bolączką większości przyszłych kredytobiorców. Polecam!!!